Une facilité de caisse fournie par un prêteur telle qu’une banque ou une société financière non bancaire est un type de prêt que vous empruntez jusqu’à concurrence de la limite autorisée par votre compte auprès du prêteur. Cela signifie essentiellement que vous pouvez retirer de l’argent supplémentaire de votre compte bancaire. Cela signifie récupérer plus d’argent que ce que vous avez là-dedans et lorsque vous rembourserez l’argent, vous devrez aussi payer des intérêts sur le montant que vous avez emprunté. Veuillez noter que le taux d’intérêt prélevé sur le montant emprunté dans ce cas est fixe et non variable.


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Comment faire une demande de facilité de caisse ?

Comme nous l’avons déjà dit, emprunter par découvert, c’est comme emprunter un prêt à la banque. Certains clients sont pré-autorisés à se prévaloir de la facilité de caisse par le prêteur (banque ou CFNB) tandis que d’autres doivent obtenir l’approbation du prêteur. Lorsque les clients pré-autorisés retirent de l’argent supplémentaire de leur compte, leur solde impayé devient positif et la facilité de découvert est automatiquement activée. Les clients qui ont besoin de l’accord du prêteur pour bénéficier de la facilité de découvert doivent soumettre leur demande à leur prêteur soit par écrit, soit par l’intermédiaire du portail bancaire en ligne. Le découvert pris sur un compte bancaire est considéré comme un découvert non garanti, tandis que le découvert pour lequel une garantie est donnée en nantissement est considéré comme un découvert garanti. De nombreuses banques exigent des frais de traitement allant jusqu’à 1 % pour offrir ce service à leurs clients.

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Quels sont les avantages de la facilité de caisse ?

Le découvert est une facilité de caisse que vous pouvez utiliser en cas d’urgence financière. Dans le cas d’un prêt, lorsque vous empruntez, un calendrier de remboursement est établi et que vous devez payer selon ce calendrier. Si vous souhaitez rembourser un prêt par anticipation, des frais de remboursement anticipé sont généralement prélevés.

Ce n’est toutefois pas le cas de la facilité de découvert. Lorsque vous remboursez le montant emprunté par découvert, vous ne payez pas de frais de remboursement anticipé. De plus, vous n’avez pas besoin de rembourser le découvert dans les IME. Vous pouvez rembourser le montant emprunté par cumul. L’intérêt est calculé pour la période pendant laquelle vous aviez le montant emprunté. Grâce à la facilité de découvert, vous pouvez financer vos besoins à court terme. La facilité de découvert est généralement moins chère et plus facilement accessible que les prêts.

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Comment fonctionne un compte découvert ?

Si vous obtenez un compte de découvert sanctionné par la banque, vous recevrez le montant du découvert demandé, tout comme vous recevez un montant de prêt de la banque. Si vous êtes pré-approuvé pour la facilité de découvert, chaque fois que vous avez besoin de fonds, vous pouvez retirer des fonds de votre compte bancaire et il sera mis à découvert. Vous pouvez débiter des fonds de votre compte jusqu’à une limite convenue. En utilisant la facilité de découvert, vous augmentez l’encours de votre compte bancaire ; lorsque vous déposez des fonds, l’encours diminue. À partir du moment où vous avez emprunté jusqu’à ce que vous soyez remboursé, votre banque vous facturera des intérêts.

En cas de découvert, vous pouvez rembourser l’argent au prêteur, en totalité ou en partie, quand vous le voulez. Après avoir remboursé chaque fois que vous avez de l’argent, vous pouvez à nouveau retirer de l’argent de votre compte selon vos besoins jusqu’à ce que la limite du découvert soit atteinte. Lorsqu’un emprunteur utilise la facilité de caisse par l’intermédiaire de son compte bancaire, la banque n’a pas de garantie à son égard. Toutefois, si l’emprunteur prend un découvert en garantie de ses actifs, il s’agit d’un découvert garanti. Ces actifs peuvent être les fonds sur votre compte et même votre maison, les polices d’assurance, les dépôts à terme, les actions, les obligations, etc. Notez également que les taux d’intérêt facturés et les montants des découverts sanctionnés par les banques varient en fonction de la garantie.

L’intérêt sur le montant du découvert est calculé quotidiennement parce que le montant du découvert n’est pas remboursé selon un calendrier établi. Le montant emprunté peut être remboursé sans information préalable de l’emprunteur. Le simple fait de déposer des fonds dans votre compte bancaire réduit votre solde impayé et réduit ainsi le montant de votre découvert. Ainsi, l’intérêt applicable sur le montant emprunté doit être calculé quotidiennement puisque le grand livre des montants empruntés peut changer quotidiennement.

Ainsi, on peut dire que l’intérêt sur un compte de découvert est calculé quotidiennement sur la fluctuation du solde impayé. Toutefois, ce montant d’intérêt quotidien est ajouté pour le mois et n’est considéré que comme un montant cumulatif dans le relevé de compte mensuel. Veuillez noter que le taux d’intérêt du découvert est lié au taux préférentiel de la banque.

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Les différents types de garanties de découvert

Comme indiqué plus haut, le recours à la facilité de caisse est similaire à l’utilisation de prêts auprès des banques. Une facilité de caisse peut être accordée à un emprunteur sur une basse garantie ou non. Un découvert garanti est un découvert pour lequel vous donnez une garantie (actif) en gage. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre découvert, le prêteur peut vendre vos actifs pour récupérer tout ce qu’il peut. Vous serez tenu de payer la différence si l’actif remis en garantie ne couvre pas le coût du montant retiré dans le découvert.

Un découvert non garanti est alors évidemment la facilité pour laquelle aucun actif n’est donné en nantissement en garantie. Une facilité de découvert non garantie est généralement utilisée lorsqu’un client effectue une transaction qui rend son encours positif, c’est-à-dire lorsque le client retire plus d’argent qu’il n’en a sur son compte. Les cartes de crédit sont un exemple courant de découvert non garanti. Quoi qu’il en soit, les découverts sécurisés emploient des garanties et ils peuvent être de différentes natures.

Découverts à découvert : Une facilité de découvert est offerte en garantie de votre maison. La facilité de caisse est également offerte aux clients de prêts au logement qui sont à la recherche de fonds pour régler leurs remboursements de prêts au logement existant. Avant d’approuver la maison comme garantie, l’évaluation, l’estimation, l’estimation et l’arpentage de la propriété sont faits. Les fonds de découvert donnés en garantie d’un bien ne sont pas déboursés immédiatement en raison de cette situation. Le montant du découvert sanctionné peut généralement atteindre 50 % ou 60 % de la valeur de la propriété. Votre historique de crédit et votre capacité de remboursement sont également pris en compte lors de l’octroi d’un découvert contre une maison comme garantie.

Découverts à découvert sur dépôts à terme fixes : Il est facile d’obtenir la sanction de découvert pour les dépôts à terme et les polices d’assurance vie comme garantie, comparativement à obtenir une sanction pour découverte en gardant votre maison comme garantie. L’une des raisons est que l’évaluation foncière prend du temps. Dans tous les cas, un découvert par rapport à FD est également préférable pour le prêteur, car le compte FD du client est chez le prêteur et ce dernier connaît beaucoup mieux le client. Si vous disposez d’un découvert sur votre dépôt à terme fixe, vous avez droit à un pourcentage plus élevé du montant sanctionné, soit environ 70 %. Le taux d’intérêt appliqué est également moins élevé si vous gardez FD comme garantie. Habituellement, les banques facturent 1% d’intérêt de plus que l’intérêt que vous gagnez sur ledit dépôt à terme fixe si vous gardez le FD comme garantie.

Découverts sur police d’assurance : Si vous conservez votre police d’assurance comme garantie de découvert, le montant sanctionné dépend de la valeur de rachat de votre police d’assurance. Le rapport prêt/valeur de la police d’assurance est supérieur à la VLT des dépôts à terme fixe, c’est-à-dire que vous obtenez plus d’argent sanctionné par la banque si vous conservez votre police d’assurance comme garantie plutôt que lorsque vous gardez votre FD du même montant en garantie.

Découverts sur fonds propres : Les fonds propres ne sont pas privilégiés comme option de garantie, mais il est possible d’obtenir une facilité de caisse par son intermédiaire. La raison en est que les capitaux propres dépendent du marché et que leur valeur fluctue donc. C’est la raison pour laquelle le pourcentage sanctionné pour les découverts sur fonds propres en garantie est moins élevé.

Découvert sur salaire : Les banques offrent également des découverts sur votre salaire. Vous pouvez habituellement utiliser 50 % de votre salaire en main comme montant du découvert. Pour bénéficier d’un tel découvert, vous devez disposer d’un compte de salaire auprès de ladite banque. Cette facilité est également appelée facilité d’emprunt à court terme.

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Quelles sont les caractéristiques des découverts bancaires ?

Limite de crédit approuvée : Le découvert est accordé au-delà d’une limite prédéterminée. Cette limite peut être différente pour chaque emprunteur. Le remboursement n’est pas effectué par l’intermédiaire des IME : remboursez le découvert dès que vous avez l’argent. Vous n’avez pas à rembourser le montant du découvert comme vous remboursez un prêt. Vous n’avez pas à rembourser en versements mensuels égaux (MME). Vous pouvez rembourser le montant que vous voulez quand vous le voulez. Toutefois, si le prêteur exige un remboursement, vous devrez alors répondre à cette demande.

Paiement mensuel minimum : Le découvert n’a pas de remboursement mensuel minimum, mais le montant que vous devez doit se situer dans la limite de découvert. Vous ne devriez pas retarder le remboursement d’un découvert aussi longtemps que cela affecte votre pointage de crédit.

Les co-emprunteurs sont autorisés en cas de découvert : Si vous prenez un découvert conjointement, vous et votre co-emprunteur êtes, en fait, tous les deux responsables de la totalité de la dette. Quelle que soit la proportion du découvert emprunté, les deux demandeurs sont responsables du remboursement du découvert dans les délais impartis. Cela signifie que si l’un des emprunteurs est incapable de payer/en défaut, l’autre emprunteur doit payer le montant total. Dans un tel cas, indépendamment de la proportion de découverts des co-emprunteurs, toutes les garanties de chacun des emprunteurs sont en jeu en cas de défaillance.

Intérêts : Enfin, comme vous le savez déjà, des intérêts sont imputés sur le montant du découvert utilisé. Il est calculé sur une base quotidienne et il est facturé au compte à la fin du mois. Si vous ne payez pas le découvert conformément à l’échéancier établi.

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